🏠房贷参数
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年
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🚗车贷参数
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年
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💡 提示：银行车贷通常最长 5 年（部分新能源可至 8 年）；"0 利率"金融方案常伴随手续费，可切换到消费贷 Tab 用等本等息核算真实年化。
💳消费贷 / 分期参数
¥元
期
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⚠️ 网贷风险提示：
① 看清年化利率（APR），而非"日息万分之X"或"月息X厘"；
② 民间借贷利率司法保护上限约为 1 年期 LPR 的 4 倍（当前约 12%）；
③ 警惕"砍头息"、会员费、服务费等隐藏费用，综合成本可能远超名义利率；
④ "以贷养贷"会加速债务恶化，借款前先评估还款能力。
⏱随借随还 · 按日计息
¥元
天
%（万5 = 0.05%）
⚠️ 注意：日息 0.05%（万5）按 365 天折算年化约 18.25%！借款前先用右侧年化换算看清真实成本。
🔄利率换算器
按"年 / 月 / 日"利率互相换算，判读"日息万X""月息X厘"的真实年化成本。
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转换结果
快速判读
常见日息
万1.5—
万2—
万3—
万5—
月息档位
3厘—
5厘—
8厘—
1分—
💡 年化换算统一按 365 天/年（网贷平台惯例），银行日息有时按 360 天折算，差异见知识卡片。
⚖️等本等息 → 真实年化
金融机构常用"月费率"报价（如月费率 0.6%），看起来利息不高，但本金每月都在减少、利息却按全额本金算，真实年化（IRR）远高于名义费率。用下方计算器看穿真实成本：
¥元
期
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真实成本
📌当前参考利率（2026-10）
| 项目 | 利率 | 备注 |
|---|---|---|
| LPR 1年期 | 3.0% | 2026-10-20 公布 |
| LPR 5年期以上 | 3.5% | 2026-10-20 公布 |
| 公积金首套 ≤5年 | 2.1% | 2026 调整后 |
| 公积金首套 5年+ | 2.6% | 2026 调整后 |
| 公积金二套 ≤5年 | 2.525% | 2026 调整后 |
| 公积金二套 5年+ | 3.075% | 2026 调整后 |
| 民间借贷保护上限 | ≈12% | 1年期LPR×4 |
| 银行消费贷参考 | 3.0% - 8% | 优质客户可低至 3% 出头 |
| 网贷/现金贷参考 | 7.2% - 24% | 头部平台年化下限 7.2%（普适参考） |
数据来源：中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心、各地住房公积金管理中心公开政策。实际利率以当地银行/机构最新执行为准。
🧭常见问题与避坑
- 等额本息 vs 等额本金：等额本金总利息更少，但前期月供高；等额本息月供固定、前期还的主要是利息。长期持有选本金更省，短期持有可能本息更灵活。
- "日息万5"贵不贵：万5 折算年化 18.25%，远高于银行消费贷，适合极短期周转。
- "月息3厘"是多少：月 0.3% × 12 = 年化 3.6%，属较低水平；"月息1分"即年化 12%，民间借贷中常见。
- 等本等息套路：本金逐月减少但利息按全额计，月费率 0.6% 的实际年化约 13%+，务必用上方换算器核实。
- 提前还款：等额本息前期已偿还大量利息，后期提前还款节省有限；部分产品前 N 期提前还款有违约金。
- 利率调整：房贷利率多为 LPR 加点且每年重定价一次，实际月供会随 LPR 变动。
- 首套/二套判定：公积金二套利率高于首套约 0.475 个百分点，购房前先确认当地认定标准。